Страховка от страховщиков

Занижение стоимости ремонта машины, а, соответственно, и суммы страхового возмещения – распространенная практика в России. Еще бы, ведь экспертизу проводят оценщики, которые заинтересованы иметь заказы от страховых компаний, и поэтому они зачастую идут на поводу у страховщиков, существенно занижая страховые выплаты. Как взыскать реальную стоимость страхового возмещения? Об этом расскажет корреспондент журнала «Авто и Сити».

Текст: Стас Захаркин

Скрытые дефекты

Многие повреждения имеют скрытый характер. Подчас для их обнаружения необходимо удаление ряда элементов или даже вскрытие автомобиля, а это лишнее время и значительные затраты, которых оценщики стремятся избегать. В документе о ДТП, который составляют в ГИБДД, обычно упоминается о возможности скрытых повреждений, однако они не конкретизируются. Поэтому довольно часто людям выплачивают страховку без учета скрытых повреждений. Эта лазейка легко позволяет уменьшить размер вашей страховой выплаты на 30% и более, причем все это происходит без прямого нарушения законодательства.

В реальности большинство пострадавших автомобилистов не желают тратить деньги и время на доставку своего автомобиля на СТО, где выявляют скрытые повреждения, к примеру, перекос отдельных частей кузова и др. Такой подход играет только на руку страховщикам. Сэкономив деньги на установлении реального масштаба ущерба, автовладельцы теряют весьма приличные деньги.

Неверно составленная справка ГИБДД

Сегодня ГИБДД часто пишет не все поврежденные элементы в справку о ДТО. Причин этому множество – темное время суток, халатность, грязная машина, сложность ДТП и т.д.

Оценщики при определении ущерба часто используют это и стараются учитывать лишь повреждения, указанные в справке автоинспекции. Если у авто-владельца возникают претензии к оценке эксперта, оценщик сразу же отправляет страхователя в органы – дописывать в инспекции весь перечень испорченных элементов. Если инспекция расположена далеко - в другом районе или регионе, что бывает довольно часто, на плечи страхователя сваливаются дополнительные временные затраты и финансовые расходы. Потому автомобилисты часто отказываются от каких-либо претензий. Именно на это в конечном счете и рассчитывают страховщики.

Учет износа поврежденных деталей

С 2010 года в судах России появилась единая позиция: рассчитывая стоимость восстановительного ремонта, учитывается износ поврежденных частей, узлов, деталей и агрегатов. Однако, размер стоимости износа не должен быть выше 80% общей стоимости. Вместе с этим Минтранс издал Приказ № 20 от 25.01.2011, который утверждает номенклатуру узлов, деталей и агрегатов, для которых определяется нулевое значение износа во время расчета расходов на запчасти при ремонте.

Расчет физического износа автомобиля 

Износ машины рассчитывается исходя из реального срока эксплуатации, который, как правило, определяют по учетным данным паспорта автомобиля. Однако тут имеется «подводный камень», которым зачастую, во время определении износа автомобиля оценщики и страховщики злоупотребляют.

Разница во времени между выпуском машины и началом ее эксплуатации может быть очень большой. Оценщики могут безосновательно завысить физический износ машины и уменьшить стоимость запчастей.

Хитрости с окраской

Методическое руководство РД 37.009.015-98 указывает, что при оценке лакокрасочных работ оценщик обязан исходить из необходимости общей (но не частичной) окраски всех подвергшихся рихтовке, сварке, правке деталей. Частичная окраска может производиться только, исходя из рекомендации завода-изготовителя. Однако, в реальности оценщик чаще всего игнорирует эти требования инструкции и назначает наружную или частичную окраску кузовного элемента.

Автовладельцам, чьи машины имеют действующую гарантию на окрасочное покрытие, стоит при выборе стоимости окрасочных материалов утверждать расценки фирменного сервиса.

Кроме того, оценщики подчас «забывают» вносить в оценку стоимости подготовительные работы (к примеру, операцию по подбору цвета эмали), которые обязательно проводятся при окраске каждого (подлежащего окраске) элемента машины. Страховщики также не учитывают значительный объем постремонтных операций: монтаж/демонтаж деталей, ремонт противошумного покрытия днища или колесных арок, регулировка установки колес, закачка фреона в систему кондиционирования, слив/заливка охлаждающей жидкости (тосола) и т.д. Помимо этого в калькуляцию ремонта зачастую не входят нужные для этого материалы: фреон, тосол антикоррозийная мастика, герметик противошумовое покрытие, мелкие детали для установки снятых элементов.

Тем не менее трудозатраты вспомогательных работ велики (к примеру, разборка/сборка для доступа к основанию кузова, дверей; снятие/установка силового агрегата для доступа к элементам моторного отсека), и даже могут превышать цену самого ремонта. Страховщики не вносят эти расходы в калькуляцию ремонта, обосновывая это «отсутствием необходимости» конкретной операции при ремонте, однако в комплексах работ всего четко означен весь объем работ, необходимый для начала конкретных ремонтных работ или для окраски кузовных элементов.

Стоимость материалов и запчастей

В определении стоимости материалов и запчастей нужно быть внимательны и осторожным. Сейчас наиболее достоверными и предпочтительным считаются цены для сделок купли-продажи.

В реальности стоимость запчастей при ремонте берется из прайс-листов российской компании «Экзист», которая специализируется на продаже запчастей для машин, с головным офисом в столице и филиалами во всех регионах РФ. Российские суды признают официальные цены этой компании как основание для учета цен на запчасти.

Тем не менее, здесь тоже нужно следить за работой страховщика. Оценщик занизит стоимость запчастей, если назначит деталь с более долгим сроком поставки: это выйдет дешевле, в то время как сроки ремонта должны учитывать оперативную доставку нужных запчастей. Стоимость запчастей также можно занизить, если страховщик не учитывать региональный коэффициент (как правило, стоимость доставки зависит от удаленности региона от головного офиса в Москве). А ведь цена доставки может составлять 10–50% от стоимости запчасти. На сегодняшний день суды придерживаются следующей позиции: при создании отчета оценщики должны применять средние цены на запчасти и материалы, которые имеются в конкретном регионе – там, где ремонтируется автомобиль.

СПРАВКА

Скрытые повреждения обнаруживаются как до ремонта, так и во время ремонта. Если неисправности начинают обнаруживаться после консультации со страховщиком, вы можете обратиться в автосервис, который специализируется на кузовном ремонте, и попросить провести полную дефектовку повреждений, а после этого пригласить представителя страховщика на вторичный осмотр. В ходе него следует обратить внимание на повреждения, которые первоначально были "упущены", но выявились во время дефектовки. После этого стоит ждать повторного решения страховой компании о размере выплаты.

Направление в ГИБДД за дописыванием подтверждений и уточнениями – это произвол оценщиков, так как справка ГИБДД по закону не является официальным документом в деле определения материального ущерба.

Если деталь вашей машины определена в утвержденной номенклатуре Минтранса, то оценщики и страховщики обязаны пересчитывать замену запчасти в качестве, в независимости от того сколько километров прошел автомобиль.

Срок использования автомобиля исчисляется с того времени, как машина начала использоваться фактически, а не с года его выпуска.

Если страховой случай возник во время действующего срока гарантии на автомобиль, то расчет цены ремонта проводится по цене организации, которая осуществляет гарантийное обслуживание.